Wat is een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen het pensioen dat u later krijgt en het pensioen dat u nodig heeft om comfortabel van te leven als u niet meer werkt. Een pensioengat kan ook voorkomen als u pensioen opbouwt bij een werkgever. Mensen die met pensioen gaan, vinden hun pensioen vaak tegenvallen en kunnen daardoor niet de uitgaven doen die ze zouden willen. Daarom is het slim om ruim voor uw pensioendatum uw pensioengat te berekenen. Dan kunt u op tijd beginnen met uw pensioengat te dichten.
Hoe berekent u uw pensioengat?
Met een simpele rekensom kunt u zelf uw pensioengat berekenen. Als u een partner heeft, is het verstandig om dit samen te doen.
- Bereken eerst hoeveel u later nodig denkt te hebben. U kunt daarvoor de vuistregel gebruiken van 70 procent van uw laatstverdiende bruto jaarinkomen. Dit is voor de meeste mensen genoeg om na pensionering dezelfde levensstandaard te behouden. Dat komt omdat u vanaf uw AOW-leeftijd meestal minder belasting en premie betaalt én omdat uw lasten na pensionering meestal wat lager worden. Het is verstandig dit te bespreken met een adviseur.
- Ga vervolgens na hoeveel pensioen u heeft opgebouwd. Pensioen dat u heeft opgebouwd via uw werkgever(s) kunt u vinden op Mijnpensioenoverzicht.nl (inloggen met DigiD). U ziet hier ook het te bereiken pensioen. Dit bedrag krijgt u als u tot uw pensioenleeftijd pensioen blijft opbouwen bij hetzelfde pensioenfonds. Tel alle bruto pensioenbedragen bij elkaar op, inclusief de AOW.
Komt u bij punt 1 en punt 2 op hetzelfde bedrag uit? Gefeliciteerd! Dan heeft u geen pensioengat. Is uw te bereiken pensioen lager dan 70 procent van uw laatstverdiende inkomen? Dan heeft u misschien een pensioengat.
Heeft u hierover vragen? Neem dan contact op!
ContactPensioengat aanvullen? Dit zijn de mogelijkheden
U kunt een pensioengat aanvullen op verschillende manieren.
- Zelf sparen of beleggen. Misschien heeft u spaargeld of beleggingen die u voor uw pensioen heeft gereserveerd. Hiermee kunt u later uw inkomen aanvullen. Een nadeel van zelf sparen en/of beleggen is dat u belasting betaalt over de waarde van de spaar- en/of beleggingsrekening (boven de vrijstelling van € 51.396 en € 102.792 voor fiscale partners, 2025).
- Eigen huis. Veel mensen zien de waarde van hun eigen huis als een spaarpot waarmee ze later hun pensioentekort aanvullen. Het is verstandig om hiervoor een goed financieel plan te maken. Uw huis is in de eerste plaats een plek om te wonen. Het is niet altijd mogelijk om de overwaarde te gebruiken om van te leven zonder het huis te verkopen.
- Langer doorwerken, eventueel in deeltijd. Met uw salaris kunt u uw pensioengat aanvullen.
- Zelf aanvullend pensioen opbouwen met belastingvoordeel. Als u een pensioentekort heeft, kunt u geld opzij zetten op een lijfrenterekening bij een bank of beleggingsinstelling. De inleg kunt u aftrekken op uw aangifte inkomstenbelasting, zodat de Belastingdienst meebetaalt aan uw pensioen. Doelbeleggen.nl biedt een lijfrentebeleggingsrekening aan met maximale flexibiliteit. U bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak u inlegt. U kunt al beginnen met €25.
Download de brochure
Wat zijn mogelijke oorzaken van een pensioentekort?
Een pensioentekort kan verschillende oorzaken hebben.
- Periode van werkloosheid.
- Gebrek aan pensioenopbouw als zelfstandig ondernemer.
- Verandering van baan en pensioenfonds.
- Kinderen krijgen.
- Echtscheiding.
- Overlijden van uw partner.
- Sabbatical.
- Parttime werk.
- In het buitenland gewerkt.
Belafspraak maken
Wat betekent een pensioentekort voor later?
Het belangrijkste is dat u op tijd in actie komt. Hoe eerder u begint met het opbouwen van een aanvulling op uw pensioen, hoe groter de kans dat u het tekort volledig kunt aanvullen. Hoeveel u precies nodig heeft, hangt af van de omvang van het tekort en van uw wensen en financiële situatie. U kunt ook uw pensioengat dichten door uw toekomstige lasten te verlagen. Als u een hoge hypotheekrente betaalt, kunt u bijvoorbeeld uw hypotheek eerder aflossen. Laat u hierover adviseren door een deskundige. De adviseurs van Doelbeleggen.nl helpen u graag.
Aanvullend pensioen opbouwen met Doelbeleggen.nl
Een lijfrente is een manier om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Veel mensen kiezen hiervoor omdat de inleg aftrekbaar is op de aangifte inkomstenbelasting. Hoeveel u mag inleggen op een dergelijke rekening is afhankelijk van uw pensioentekort. Per jaar kunt u uw jaarruimte berekenen. Dit bedrag mag u maximaal met belastingvoordeel inleggen. Een tekort uit eerdere jaren mag u inhalen. Dit heet uw reserveringsruimte. Als u kiest voor een lijfrente opbouwen bij Doelbeleggen.nl, beleggen wij uw geld voor u. Op uw pensioendatum komt het bedrag vrij en gaat u uitkeringen ontvangen.
Met een lijfrente bij Doelbeleggen.nl kiest u zelf uw inleg. Dat kan ook per maand of per jaar een ander bedrag zijn. In overleg met u beleggen wij uw geld met een beleggingsrisico dat bij u past. Uw eindbedrag hangt af van het resultaat van uw beleggingen.
Wilt u meer weten? Onze specialisten geven u graag een goed pensioenadvies.
Plan een belafspraakPensioen opbouwen met belastingvoordeel
Als u een pensioentekort heeft, betaalt de Belastingdienst mee aan uw pensioen. Of u een pensioentekort heeft, hangt af van uw inkomen en uw opgebouwde pensioen. Als u niet het maximale pensioen opbouwt, heeft u jaarruimte. Deze jaarruimte kunt u met belastingvoordeel inleggen in een lijfrente. Als u in het verleden (ook) te weinig pensioen heeft opgebouwd, mag u dit inhalen. Dat heet reserveringsruimte.
Veelgestelde vragen
Hoe kan ik mijn pensioengat fiscaal voordelig aanvullen?
Hoe kan ik mijn pensioentekort aanvullen?
Kan ik mijn pensioengat dichten na een scheiding of als ik zzp’er ben?
Hoe weet ik of ik een pensioengat heb?
Wat zijn de gevolgen voor mijn pensioengat als er een leeftijdsverschil met mijn partner is?
Hoeveel lijfrente heb ik nodig voor pensioen?
Risico's van beleggen
Beleggen via Doelbeleggen.nl biedt kansen om vermogen op te bouwen, maar het brengt ook risico’s met zich mee. De waarde van uw beleggingen kan schommelen door ontwikkelingen op de financiële markten. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. U kunt een deel van uw inleg verliezen. Weeg de mogelijke voordelen van beleggen zorgvuldig af tegen de kosten en risico’s. Het is belangrijk dat u begrijpt wat beleggen inhoudt en of dit past bij uw financiële situatie en doelen. In ons documentencentrum vindt u meer details over de kenmerken en risico’s van beleggen.
