Zelf (aanvullend) pensioen opbouwen
Als u pensioen opbouwt via een werkgever, denkt u misschien dat u later een goed pensioen krijgt. Toch valt het inkomen na pensionering vaak tegen. Veel mensen krijgen minder dan zeventig procent van het laatstverdiende bruto inkomen. Als u ondernemer bent, moet u helemaal zelf voor uw pensioen zorgen. Van de overheid krijgt u later alleen AOW. Dit is niet meer dan een minimuminkomen. Wilt u ook later voldoende inkomen hebben, dan moet u nu zelf pensioen opbouwen, bijvoorbeeld met het Ondernemerspensioen van Doelbeleggen.nl.
Waarom pensioen opbouwen?
Zelf pensioen opbouwen is verstandig in de volgende situaties.
- Uw werkgever heeft een pensioenregeling waarin u minder opbouwt dan is toegestaan.
- Uw werkgever biedt geen pensioenregeling aan, omdat hij daartoe niet verplicht is volgens een cao.
- U heeft een pensioengat, bijvoorbeeld omdat u in het verleden een periode niet of parttime heeft gewerkt.
- U wilt extra inkomen regelen voor later, om u voor te bereiden op stijgende kosten.
- U bent ondernemer.
Veel mensen weten wel dat zelf pensioen opbouwen belangrijk is, maar beginnen toch te laat. Op latere leeftijd (aanvullend) pensioen opbouwen is erg duur. Vroeg beginnen is veel gunstiger. U kunt dan met een relatief lage inleg veel bereiken. Dat komt door het rente-op-rente-effect: het rendement dat u ontvangt, groeit ook weer aan met rendement. Dit voordeel mist u als u later begint. Beginnen met pensioen opbouwen is extra aantrekkelijk als u een pensioentekort heeft volgens de regels van de Belastingdienst. Uw inleg is dan niet belast, zodat u minder inkomstenbelasting hoeft te betalen.
Hoe werkt pensioenopbouw?
In Nederland bestaat het pensioen uit drie onderdelen, ook wel pijlers genoemd.
1. AOW
Minimum voorziening van de overheid voor iedereen in Nederland.
2. Pensioen via werkgever
Pensioen dat u opbouwt als u in loondienst bent en als uw werkgever een pensioenregeling aanbiedt.
3. Aanvullend pensioen
Pensioen dat u zelf opbouwt, bijvoorbeeld op een bankspaarrekening of een speciale beleggingsrekening.
Wat zijn de mogelijkheden?
Als u aanvullend pensioen wilt opbouwen met belastingvoordeel, heeft u drie mogelijkheden. Met alle drie deze mogelijkheden bouwt u kapitaal op, waarmee u op de einddatum een lijfrente koopt. Een lijfrente is een aanvulling op uw pensioen die u gedurende een bepaalde periode ontvangt.
1. Lijfrentespaarrekening
U kiest zelf hoeveel en hoe vaak u inlegt. Het bedrag groeit aan met spaarrente. De hoogte van het bedrag op de einddatum hangt af van uw inleg en de spaarrente. Bij overlijden gaat de uitkering meestal naar uw nabestaanden.
2. Lijfrentebeleggingsrekening
U kiest zelf hoeveel en hoe vaak u inlegt. Het bedrag groeit aan met beleggingsrendement. De hoogte van het bedrag op de einddatum hangt af van uw inleg en het beleggingsrendement. Bij overlijden gaat de uitkering meestal naar uw nabestaanden.
3. Lijfrenteverzekering
U legt regelmatig een vastgestelde premie in. De hoogte van het bedrag op de einddatum hangt af van de premie, de spaarrente en de voorwaarden van de verzekering. Bij overlijden gaat het kapitaal meestal naar de verzekeringsmaatschappij.
Doelbeleggen.nl biedt een lijfrentebeleggingsrekening aan, waarop uw geld goed gespreid wordt belegd. De adviseurs van Doelbeleggen.nl helpen u om te bepalen hoeveel u kunt inleggen en welk risico bij u past.
Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Als u een pensioentekort heeft, mag u de inleg voor aanvullend pensioen aftrekken op uw aangifte inkomstenbelasting. Deze belastingvriendelijke manier van pensioen opbouwen heet ook wel pensioen opbouwen in box 1. U kunt ook pensioen opbouwen in box 3, zonder belastingvoordeel. U spaart of belegt dan zelf op een spaar- of beleggingsrekening, zonder de inleg af te trekken.
Wilt u pensioen opbouwen in box 1? Dan kunt u hiervoor uw jaarruimte gebruiken. Uw jaarruimte hangt af van uw inkomen en van het pensioen dat u opbouwt bij een werkgever. Heeft u in het verleden (ook) te weinig pensioen opgebouwd? Dan mag u dit tekort inhalen. Hiervoor kunt u uw reserveringsruimte gebruiken. Uw reserveringsruimte hangt af van uw inkomen en het pensioen dat u heeft opgebouwd in eerdere jaren.
Jaarruimte: €6.737
Hoeveel pensioen heeft u nodig?
Een vuistregel voor een goed pensioen is zeventig procent van het laatstverdiende bruto inkomen. Na uw AOW-leeftijd betaalt u minder belasting dan voor uw AOW-leeftijd. Daardoor houdt u van uw bruto inkomen netto meer over.
Bedenk wel dat een goed pensioen voor iedereen anders is. Hoeveel u later nodig heeft, hangt ook af van uw levensstijl en uitgavenpatroon. Het maakt ook uit of u na uw AOW-leeftijd wilt blijven werken en of u ander vermogen heeft dat u kunt gebruiken om uw inkomen aan te vullen.
Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand inleggen?
Stel dat u op 30-jarige leeftijd begint met pensioenbeleggen bij Doelbeleggen.nl met een neutraal beleggingsrisico. U legt 100 euro per maand in totdat u 68 jaar bent. Op die datum koopt u een lijfrente (aanvullend pensioen). U krijgt dan twintig jaar lang iedere maand 775 euro uitgekeerd.
U kunt ook uitgaan van het pensioenbedrag dat u later wilt ontvangen en uitrekenen hoeveel per maand u daarvoor moet inleggen. De adviseurs van Doelbeleggen.nl helpen u graag bij het maken van een berekening op maat.
Maak een afspraakPensioen opbouwen voor zzp’ers en ondernemers
Als ondernemer bent u niet alleen eigen baas over uw bedrijf, maar ook over uw pensioen. U kiest zelf hoe u pensioen wilt opbouwen en welke eisen u eraan stelt. Speciaal voor zzp’ers, ondernemers en dga’s heeft Doelbeleggen.nl het Ondernemerspensioen ontwikkeld. Hiermee kunt u flexibel en tegen lage kosten pensioen opbouwen met fiscaal voordeel.
Speciale kenmerken:
- Inleg kan van jaar tot jaar verschillen.
- Bij overlijden gaat het kapitaal naar de nabestaanden.
- Ook geschikt als arbeidsongeschiktheidspensioen.
- Kan gebundeld worden met andere oudedagsvoorzieningen.
Pensioenbeleggen
Wilt u pensioen opbouwen op een bankspaarrekening of een lijfrentebeleggingsrekening? Dan is het goed om te weten wat de kenmerken van beide manieren van pensioen opbouwen zijn.
Als u kiest voor een lijfrentebeleggingsrekening, wordt uw inleg belegd, bijvoorbeeld in beleggingsfondsen met aandelen en obligaties. U bepaalt zelf met welk risico u belegt. Wilt u weinig risico lopen, dan belegt u meer in obligaties. Wilt u juist meer risico nemen, dan belegt u meer in aandelen.
Uw inleg groeit aan met beleggingsrendement. Dit rendement kan schommelen. Hoe risicovoller u belegt, hoe groter de schommelingen. Het rendement kan ook negatief zijn. Dit is een belangrijk verschil met banksparen. Bij banksparen weet u vooraf welke rente u ontvangt. Het voordeel van beleggen is dat het gemiddelde rendement op de lange termijn hoger is dan de gemiddelde spaarrente. Als u nog voldoende tijd heeft om te beleggen voor uw pensioen, kan beleggen dus aantrekkelijk zijn.
Brochure aanvragenPensioen opbouwen met Doelbeleggen.nl
Bij Doelbeleggen.nl kunt u eenvoudig beginnen met pensioen opbouwen. U kunt al beginnen met 25 euro. Een lijfrentebeleggingsrekening bij Doelbeleggen.nl is geschikt voor u als u voldoende tijd heeft om kapitaal op te bouwen en als u bereid en in staat bent om risico te dragen. Heeft u advies nodig bij het maken van een keuze? Wilt u bijvoorbeeld meer weten over het risico of over de voorwaarden van de Belastingdienst? De adviseurs van Doelbeleggen.nl helpen u graag.
Maak een afspraak5-sterren beoordeling Finner
Vergelijkingssite Finner beoordeelt partijen op het gebied van organisatie, kosten, beleggingsbeleid en risicobeleid. Vermogensbeheerders worden getoetst op 80 punten. Zo controleert men bijvoorbeeld of alle vergunningen aanwezig zijn, kijkt men naar de hoogte en voorwaarden van de kosten en toetst men onze onafhankelijkheid.
Beoordeling FinnerVeelgestelde vragen over pensioen opbouwen
Wat zijn de voordelen van aanvullend pensioen opbouwen?
Op welke manieren kan ik extra pensioen opbouwen?
Hoeveel pensioen moet ik opbouwen?
Wat zijn de risico’s van aanvullend pensioen opbouwen?
Wat gebeurt er met mijn aanvullend pensioen als ik kom te overlijden?
